התיישנות בתביעות ביטוח: שלוש שנים, ולעיתים חמש
סעיף 31 לחוק חוזה הביטוח, התשמ"א-1981 קובע תקופת התיישנות של שלוש שנים לתביעה לתגמולי ביטוח, ממועד קרות מקרה הביטוח.
תביעה על פי חוזה ביטוח בישראל מתיישנת בדרך כלל בתוך שלוש שנים ממועד קרות מקרה הביטוח, בניגוד לשבע שנים בתביעה אזרחית רגילה, כפי שקובע סעיף 31 לחוק חוזה הביטוח, התשמ"א-1981. עם זאת, בענפי ביטוח ספציפיים כמו ביטוח סיעודי, ביטוח חיים, ביטוח מחלות ואשפוז וביטוח אובדן כושר עבודה, תקופת ההתיישנות הוארכה לחמש שנים. תיקון זה לחוק חוזה הביטוח (תיקון מס' 11) נכנס לתוקף ב-26 בנובמבר 2020 ואינו רטרואקטיבי, כאשר חברת הביטוח מחויבת להודיע למבוטח בכתב על מועד סיום תקופת ההתיישנות.
חמש שנים בביטוח סיעודי, אובדן כושר עבודה, מחלות ואשפוז וביטוח חיים
בשנת 2020 תוקן חוק חוזה הביטוח (תיקון מס׳ 11) והוארכה תקופת ההתיישנות משלוש שנים לחמש שנים בענפי ביטוח מסוימים: ביטוח סיעודי, ביטוח חיים, ביטוח מחלות ואשפוז וביטוח אובדן כושר עבודה. התיקון נכנס לתוקף ב-26 בנובמבר 2020.
חשוב לדעת: התיקון אינו רטרואקטיבי. הוא חל על פוליסות שנרכשו או חודשו ממועד כניסתו לתוקף ואילך. בפוליסות ובאירועי ביטוח שקדמו לו נותרת תקופת ההתיישנות שלוש שנים. לכן השאלה מתי נרכשה או חודשה הפוליסה אינה פרט טכני אלא שאלה מכרעת.
לצד ההארכה הוטלה על חברת הביטוח חובה חדשה: עליה להודיע למבוטח בכתב על מועד סיום תקופת ההתיישנות, שנה לפני המועד ושוב שלושה חודשים לפניו. היעדר הודעה כזו הוא נתון משמעותי כאשר חברת הביטוח מעלה טענת התיישנות.
אפשר לבדוק את התאריך המשוער במחשבון ההתיישנות. המחשבון כולל סימון נפרד לענפים שבהם התקופה היא חמש שנים.
מתי בדיוק מתחיל המניין
נקודת הפתיחה היא מועד קרות מקרה הביטוח ולא מועד הדחייה ולא מועד הגשת התביעה לחברה. בתאונה זה בדרך כלל יום התאונה. במחלה השאלה מורכבת יותר, ובפסיקה נדונו מקרים שבהם המועד נקבע לפי היום שבו התגבש מצב הביטוח ולא לפי היום שבו הופיע התסמין הראשון. אם המועד אצלכם אינו חד משמעי, זו בדיוק הנקודה שכדאי לבדוק ולא להניח לגביה.
נקודה קריטית: פנייה לחברת הביטוח, משא ומתן, ואפילו טיפול ממושך בתביעה אצל החברה אינם עוצרים את מרוץ ההתיישנות מאליהם. מה שעוצר את המניין הוא הגשת תביעה לבית המשפט. יש חריגים והסדרים שנקבעו בפסיקה ובהנחיות הפיקוח, אך אין להסתמך עליהם מראש.
קטינים
בתביעה של קטין מניין ההתיישנות אינו מתחיל כל עוד הוא קטין. חישוב המועד המדויק תלוי בסוג התביעה ובנסיבות, וכדאי לבדוק אותו פרטנית.
תגמולים מתמשכים
בפוליסות שמשלמות קצבה חודשית, כמו אובדן כושר עבודה או ביטוח סיעודי, קיימת מחלוקת פרשנית לגבי היחס בין ההתיישנות לבין כל תשלום חודשי בנפרד. הסוגיה נדונה בערכאות ולא נכון להציג לגביה כלל אחיד. אם מדובר בקצבה שהופסקה, זו נקודה שחייבת בדיקה משפטית פרטנית ומהירה.
מה עושים כשהזמן קצר
- אתרו את המסמך שקובע את תאריך האירוע: סיכום אשפוז, דוח מד"א, אבחנה ראשונה
- אל תמתינו לסיום ההתכתבות עם החברה
- אם נותרו חודשים בודדים, הגשת תביעה לבית המשפט היא הפעולה היחידה שעוצרת את המניין בוודאות
יש מכתב דחייה או ספק לגבי הזכאות?
אפשר לשלוח את הפוליסה ואת המכתב ולקבל התייחסות ראשונית, ללא התחייבות.
חלק ממדריך תביעות הביטוח
המדריך המלא לתביעות ביטוח סיעודי, להורדה חינם
12 עמודים: מבחן התלות, מסלול תשישות הנפש, ההיערכות לביקור הבודק, שמונה סיבות הדחייה השכיחות, צ׳קליסט מסמכים ומילון מונחים.
