שאלה שרוב המבוטחים לא יודעים לשאול
יש לכם ביטוח בריאות פרטי, ביטוח אובדן כושר עבודה דרך מקום העבודה, ואולי גם פוליסה נוספת שרכשתם בעצמכם. כשקורה אירוע ביטוחי — האם תוכלו לקבל פיצוי מכולן? האם מגיע לכם "כפל פיצויים"? ואם כן — כיצד עושים זאת נכון?
אלו שאלות שמבוטחים רבים לא שואלים — ולעיתים מפסידים כסף רב בגלל כך.
מהו "כפל ביטוח"?
כפל ביטוח הוא מצב שבו אדם מחזיק בשתי פוליסות ביטוח או יותר המכסות את אותו סיכון, לגבי אותו מקרה ביטוח. על פי סעיף 59 לחוק חוזה הביטוח, התשמ"א-1981, כפל ביטוח מתקיים כאשר:
1.קיימות שתי פוליסות ביטוח או יותר
2.שתיהן חלות על אותו מקרה ביטוח
3.הביטוח הוא ביטוח נזק (ולא ביטוח סכום)
ההבחנה בין "ביטוח נזק" ל"ביטוח סכום" היא קריטית — ונסביר אותה בהמשך.
ההבדל המכריע: ביטוח נזק מול ביטוח סכום
ביטוח נזק — לא ניתן לקבל יותר מהנזק בפועל
ביטוח נזק נועד לפצות את המבוטח על נזק ממשי שנגרם לו. הכלל הבסיסי הוא עיקרון השיפוי: המבוטח לא יכול להרוויח מהביטוח יותר מהנזק שנגרם לו בפועל. לכן, גם אם יש לו שתי פוליסות — הפיצוי הכולל לא יעלה על גובה הנזק.
דוגמה: ביטוח רכב, ביטוח דירה, ביטוח אחריות מקצועית.
במקרה של כפל ביטוח בביטוח נזק, שתי חברות הביטוח יחלקו ביניהן את הפיצוי — כל אחת לפי חלקה היחסי.
ביטוח סכום — ניתן לקבל מכל הפוליסות!
ביטוח סכום הוא ביטוח שבו הפיצוי נקבע מראש בפוליסה, ללא קשר לנזק הממשי. כאן חל כלל שונה לחלוטין: המבוטח זכאי לקבל את הסכום הנקוב מכל פוליסה בנפרד.
דוגמה: ביטוח חיים, ביטוח תאונות אישיות, ביטוח ריפוי שיניים, ביטוח מחלות קשות.
הדוגמה הנפוצה ביותר: ביטוח אובדן כושר עבודה
ביטוח אובדן כושר עבודה (אכ"ע) הוא מקרה מיוחד שמבלבל רבים. מצד אחד, מדובר בביטוח שמשלם סכום קבוע מדי חודש — מה שנשמע כמו "ביטוח סכום". מצד שני, רוב הפוליסות מגבילות את הפיצוי ל-75% מהשכר — מה שמכניס אותו לקטגוריה של ביטוח נזק.
המשמעות המעשית: גם אם יש לכם שתי פוליסות אכ"ע — אחת דרך הפנסיה ואחת פרטית — הפיצוי הכולל לא יעלה על 75% מהשכר. שתי חברות הביטוח יחלקו ביניהן את התשלום.
אך שימו לב: אם הפוליסה הפרטית שלכם מכסה סכום שמעבר ל-75% — ייתכן שתוכלו לקבל את הסכום הנוסף. כדאי לבדוק את תנאי הפוליסה הספציפית.
מתי כן ניתן לקבל כפל פיצויים?
ישנם מצבים שבהם המבוטח זכאי לקבל פיצוי מכמה פוליסות בו-זמנית:
1. פוליסות מסוגים שונים
אם יש לכם ביטוח בריאות פרטי (שמכסה הוצאות ניתוח) וגם ביטוח תאונות אישיות (שמשלם סכום קבוע בגין אשפוז) — אלו שני ביטוחים שונים, וניתן לקבל מכולם.
2. ביטוח חיים ממספר פוליסות
ביטוח חיים הוא ביטוח סכום מובהק. אם יש לכם שתי פוליסות חיים — אחת דרך הפנסיה ואחת פרטית — המוטבים יקבלו את הסכום משתי הפוליסות בנפרד.
3. ביטוח מחלות קשות
ביטוח מחלות קשות (כגון סרטן, אוטם שריר הלב) הוא ביטוח סכום. אם יש לכם שתי פוליסות כאלו — תוכלו לקבל מכולן.
4. ביטוח ריפוי שיניים וביטוחים נלווים
ביטוחים אלו הם לרוב ביטוחי סכום — ניתן לקבל מכל פוליסה בנפרד.
הטעות הנפוצה ביותר: לא לדעת שיש לכם כמה פוליסות
הנתונים מדברים בעד עצמם: הציבור הישראלי משלם כ-3.6 מיליארד שקל בשנה על ביטוחים כפולים — ורבים מהם אינם מודעים לכך. ביטוחים כפולים נפוצים במיוחד כאשר:
•מחליפים מקום עבודה ורוכשים ביטוח חדש מבלי לבטל את הישן
•מצטרפים לביטוח קבוצתי בעבודה מבלי לדעת שיש להם כבר ביטוח פרטי דומה
•קרן פנסיה וביטוח מנהלים — שניהם כוללים לעיתים כיסוי לאובדן כושר עבודה
כיצד בודקים אם יש לכם כפל ביטוח?
שלב ראשון: אספו את כל הפוליסות שלכם — כולל מה שמגיע דרך מקום העבודה, קרן הפנסיה, ביטוח המנהלים, ופוליסות פרטיות.
שלב שני: בדקו את סוג הכיסוי בכל פוליסה — האם מדובר בביטוח נזק או ביטוח סכום?
שלב שלישי: בדקו האם קיים חפיפה בין הפוליסות — אותו סיכון, אותה תקופה.
שלב רביעי: התייעצו עם עורך דין המתמחה בדיני ביטוח — הוא יוכל לזהות כיסויים שאינכם מודעים להם ולסייע בהגשת תביעות לכל הגורמים הרלוונטיים.
מה חברות הביטוח לא ממהרות לספר לכם
חברות ביטוח אינן מחויבות ליידע אתכם על קיומן של פוליסות נוספות שעשויות לכסות את אותו אירוע. האחריות לאתר את כל הכיסויים הרלוונטיים מוטלת על המבוטח.
לכן, לפני שמגישים תביעה לחברת ביטוח אחת — כדאי לבדוק האם יש פוליסות נוספות שעשויות לכסות את אותו אירוע. פעמים רבות, מבוטחים מגלים כיסויים שלא ידעו על קיומם — ומקבלים פיצוי שלא ציפו לו.
לסיכום: הכסף שמגיע לכם — גם אם לא ידעתם עליו
כפל ביטוח הוא נושא מורכב שדורש הבנה של סוג הפוליסה ותנאיה. אך הכלל הפשוט הוא: בביטוח סכום — מגיע לכם מכל פוליסה. בביטוח נזק — הפיצוי יחולק בין הפוליסות, אך לא יפחת ממה שמגיע לכם.
אם אתם לפני הגשת תביעת ביטוח — בדקו תחילה אם יש לכם כיסויים נוספים שלא ניצלתם. ייתכן שמגיע לכם יותר ממה שחשבתם.
משרד עורכי הדין רן שפירא מתמחה בייצוג מבוטחים מול חברות ביטוח. לייעוץ ראשוני ללא עלות — צרו קשר עוד היום.
